Les points essentiels à connaître sur le prêt hypothécaire

03/05/2020 - Investissement,
Les points essentiels à connaître sur le prêt hypothécaire

Grâce au crédit hypothécaire, le bénéficiaire profite d’une capacité d’endettement élevée. Par ailleurs, ce prêt apparaît comme pratique pour financier des projets professionnels, patrimoniaux et même familiaux. En outre, il se distingue par ses durées de remboursement longues. Voici une mise au point sur cette solution de financement.

Principe et coût du crédit hypothécaire

Le prêt hypothécaire sous-entend la mise en gage d’un bien immobilier. Il se diffère donc des autres prêts à la consommation par ce point. Tout défaut de paiement des mensualités entraîne ainsi la saisie suivie de la revente du bien. Ce prêt peut être mis en place pour l’achat d’un bien immobilier, neuf ou ancien. Les particuliers peuvent alors s’en servir pour l’achat d’une résidence principale ou secondaire.

Quant aux professionnels, ils peuvent utiliser le crédit hypothécaire  pour booster le développement de l’entreprise. Dans ce contexte, le prêt sert à financer l’acquisition de fonds de commerce, de bureaux, d’appartement, etc. Dans le cadre de la gestion de patrimoine, son utilisation peut concerner le financement d’une opération de défiscalisation. Ce prêt pourra aussi être sollicité comme apport en investissement. Dans certains cas, il sera utilisé pour le financement de droits de cession et de donation. En tout cas, le bien immobilier dont l’emprunteur est propriétaire servira de garantie pour ce crédit bancaire. Attention, le demandeur peut mettre en gage plusieurs biens en même temps.

Le coût de ce prêt bancaire inclut les émoluments du notaire qui va agir en tant qu’officier ministériel. A cela s’ajoutent la TVA et la taxe dédiée à la publicité foncière. Pour cette dernière, le taux appliqué s’élève à 0,71% de la somme empruntée. Il faut compter aussi dans les dépenses à prévoir les frais annexes et ceux liés à la mainlevée de l’hypothèque. La taxe pour la contribution de sécurité immobilière est un autre élément à intérêt sur le coût du prêt. Elle correspond à 0,10% de la somme accordée par la banque.

Prêt hypothécaire : avantages et inconvénients

Le principal avantage du crédit hypothécaire réside dans capacité à couvrir un besoin varié. Il peut être utilisé pour financer des projets personnels ou professionnels. En outre, il y a ses durées de remboursement longues, pouvant aller jusqu’à 30 ans. Cependant, la dernière mensualité devrait être réglée avant que l’emprunteur ait atteint l’âge de 90 ans. Si c’est dans ses possibilités, l’emprunteur peut effectuer un remboursement anticipé. Ce privilège ne provoque pas forcément de pénalités. Enfin, ce prêt bancaire permet de profiter d’une capacité d’endettement optimisée.

Pour revenir au remboursement, les mensualités de ce prêt se composent des intérêts et l’amortissement du capital sollicité. L’emprunteur va régler ses mensualités chaque mois, à l’exemple d’un crédit classique. L’échéancier sera fixé lors de l’élaboration du contrat. C’est durant cette étape aussi que les deux parties fixent le montant et la durée des mensualités. Sachez que ce type de prêt peut faire l’objet d’une restructuration de dettes. Par cette démarche, l’emprunteur fait le choix de rassembler tous ses crédits en en un seul prêt. Il en ressort une durée d’amortissement plus longue et un taux réduit.

Les inconvénients du prêt hypothécaire résident sans doute dans ses coûts élevés. L’emprunteur devrait également supporter les frais relatifs à la mainlevée de l’hypothèque. Bien sûr, la saisie suivie de la revente du bien nanti est certainement le coup le plus dur avec ce crédit. Pourtant, cette situation se produit lorsque l’emprunteur est dans l’incapacité à rembourser ses mensualités.

Existe-t-il des solutions pour prévenir l’hypothèque du bien ?

L’assurance emprunteur constitue un rempart pour se protéger en cas de non remboursement des mensualités d’un crédit hypothécaire. Certes, l’emprunteur n’est pas obligé de souscrire ce produit d’assurance. Cependant, ce dernier lui évitera l’hypothèque du bien nanti. En outre, cette assurance peut être un atout qui motivera la banque à octroyer facilement le prêt demandé.

Les garanties assorties à ce produit peuvent varier en fonction de la compagnie d’assurance. Néanmoins, elles couvrent en principe le décès, l’invalidité (partielle ou totale) et la perte totale irréversible d’autonomie. Cette assurance peut être aussi activée en cas de perte d’emploi. Lors de la souscription, il est donc important de choisir les garanties adaptées à ses besoins.

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