Construire sa maison : les aides financières et prêts immobiliers possibles

Bon nombre de foyers recourent au prêt immobilier pour réaliser leur projet d’achat ou de construction de maison. Aujourd’hui, ils ont à leur disposition un large choix de financement, à l’instar des divers crédits immobiliers proposés par les banques et des différentes aides à la construction. Afin d’apporter plus de visibilité sur le sujet, focus sur les aides financières et les prêts immobiliers disponibles du moment.

Le Prêt à Taux Zéro

Le prêt à taux zéro ou PTZ est une aide financière octroyée par l’État permettant au souscripteur d’emprunter sans rembourser d’intérêts. Il faut toutefois savoir que ce type de financement est uniquement accessible aux primo-accédants. C'est-à-dire les ménages n’ayant pas été propriétaires de leur résidence principale pendant deux années précédant la souscription du PTZ.

Cette aide financière à la construction de maison permet de financer jusqu’à 40 % du montant global du projet de construction immobilier. Sa durée totale est de 20, 22 ou 25 ans et propose un montant maximal de 118 470 euros. Les conditions d’obtention et de remboursement du prêt à taux zéro prennent en compte le niveau de revenu, la composition de la famille, la zone géographique du logement ainsi que sa performance énergétique. Plus les foyers sont modestes, plus les conditions du PTZ sont favorables.

Le Prêt Action Logement

Le prêt action logement est une aide financière qui s’adresse aux salariés d’une entreprise privée, non agricole, avec un effectif de plus de 10 employés. Ce type de financement peut être utilisé pour la construction ou l’acquisition d’une habitation neuve. Il est accessible sous réserve de l’accord de la société. Le prêt action logement permet au souscripteur de bénéficier d’un faible taux d’intérêt, mais également d’un service personnalisé de conseil en financement.

Le montant du prêt est compris entre 7 000 et 25 000 euros et constitue au maximum 30 % du budget du projet d’achat ou de construction de maison. Cette sorte de prêt est également défini en fonction de la localisation géographique de la construction et sa durée ne peut pas dépasser les 20 ans. Le prêt action logement peut être cumulé à un prêt travaux.

Le Prêt Épargne Logement

Le prêt épargne logement ou PEL est un type de crédit immobilier qui est accessible aux ménages qui sont préalablement passés par une phase d’épargne. Pour être plus précis, les emprunteurs qui souscrivent à un PEL doivent avoir ouvert un compte et effectué des versements mensuels d’une durée de plus de 4 ans. Il est cependant à préciser que dans le cas d’un Compte Épargne Logement ou CEL, le temps d’épargne minimum est de 18 mois.

Le montant du prêt épargne logement varie d’un cas à un autre. Il dépend principalement des intérêts obtenus au cours de la période d’épargne ainsi que de la durée du crédit demandé. D’une manière générale, les foyers recourent au PEL afin de compléter un prêt principal. Cette sorte de financement peut aussi bien intervenir pour une résidence principale que pour une résidence secondaire.

Le Prêt d’Accession Sociale

Le prêt d’accession social ou PAS, également connu par le sigle PAS, est une aide financière subventionnée par l’État. Il a pour objectif de permettre au plus grand nombre de devenir propriétaire. Il est à préciser que le PAS est uniquement accessible aux ménages dont les revenus sont inférieurs à un certain barème. La résidence à acquérir ou à construire doit être le logement principal de l'emprunteur, de son conjoint ou de ses descendants.

Cette sorte d'aide financière a pour principaux avantages le fait qu'elle propose un taux très bas et que son montant peut couvrir la totalité de l'achat ou de la construction du logement. Un autre attrait de ce type de prêt est qu'il intègre une sécurisation permettant une réduction temporaire des mensualités en cas de chômage. Le PAS peut en outre se cumuler avec un prêt à taux zéro.

Le prêt immobilier classique

Le prêt immobilier classique est sans doute le type de crédit le plus courant permettant de financer l'achat ou la construction d'une maison. Le montant accordé par la banque est défini en fonction du coût du projet ainsi que des moyens financiers du souscripteur. En effet, comme dans tout emprunt auprès d'un établissement bancaire, le plafond autorisé pour le taux d'endettement est fixé à 33 % du revenu de l'emprunteur.

Pour le cas d'un prêt immobilier, la durée de remboursement peut aller jusqu'à 25 ans ou 30 ans. Il est toutefois à préciser que l'obtention et les conditions de cette sorte de crédit sont plus complexes que celles des aides financières. Effectivement, le souscripteur doit savoir qu'en plus du taux d'intérêt nominal, il doit intégrer dans son calcul divers frais supplémentaires, dont les frais de dossiers, les frais de garantie et l'assurance emprunteur. Ces derniers sont exigés par les banques afin de couvrir les éventuels cas d'incapacité de remboursement, à l'instar de la perte d'emploi, le décès, l'invalidité…